Fobaproa, privatización y TLC

Tres ensayos Fobaproa, Privatización y TLC
Luis Rubio

Fobaproa o las consecuencias de la ineptitud
Todo se enfoca en la quiebra de los bancos mexicanos. El problema esta notablemente en el Fondo Bancario de Protección al Ahorro (Fobaproa).
La ineficiencia, la incompetencia y sucesión de errores de visión y operación por parte de las autoridades financieras, fueron los principales causantes para el fracaso del fobaproa. Llevándolo así a la gran deuda pública y ala inestabilidad bancaria.
Las decisiones que influyeron para que el país acumulara dicha deuda fueron:
 El cambio de sistemas bancario de instrumentos financiero de sector privado a vehículo financiero del gobierno.
 La administración de los bancos que estuvo bajo el control gubernamental
 La privatización de los bancos.

La ingeniera política penetra la banca mexicana en 1970
El sistema financiero era solido, la supervisión bancaria agresiva y nada tolerante, la economía del país era razonable y balanceada.
La llegada de Luis Echeverría al gobierno fue una alteración total del crecimiento y estabilidad del país. Ya que se incremento la participación del gobierno en la economía, los bancos dejaron de financiar al sector privado, para convertirse en la tesorería del sector público.
Para 1982 la inflación, el sobreendeudamiento y la ruptura entre el sector publico y privado habían destrozado el sistema financiero, generando una crisis de balanza de pagos y perdida de empleos.
Llevando al gobierno a expropiar los bancos.

Los bancos expropiados
Los bancos dejan de otorgar créditos, para financiar el déficit gubernamental. Se congela el sueldo de los banqueros. La comisión nacional bancaria perdió su capacidad de supervisión.
En 1982 la deuda pública llego a ser de ochenta mil millones de dólares, cuando el 1970 era poco más de tres mil millones de dólares.

La arrogancia de la privatización
El objetivo primordial ya no fue crear instituciones financieras solidas y viables para el futuro del país sino el incrementar la recaudación fiscal.
El principal objetivo era maximizar el precio de venta de los bancos y para ello se cerró la entrada de nuevas instituciones del exterior, permitieron comprar bancos a crédito, se inflo el valor de los bancos y se descapitalizó al sistema financiero.

Los nuevos bancos privados
Los nuevos banqueros se encontraron con enormes cantidades de fondos prestables.
Los nuevos banqueros eran empresarios muy exitosos y no tenían ninguna experiencia bancaria, la nueva banca estaría supervisada por una Comisión Nacional Bancaria que no tenía instrumentos para supervisar o incluso comprender las sofisticadas operaciones de la banca moderna.
En todas las instituciones existían los mismos problemas: personal inadecuado, ignorante, incompetente y corrupto, desaparición súbdita del encaje legal, exceso de fondos prestables, carencia de banqueros y ausencia total de supervisión.
Todo esto llevo a los autos préstamos entre los banqueros entre ellos Carlos Cabal, Ángel Rodríguez y Jorge Lankenau. Y así comenzaron las quiebras y un deterioro financiero del sistema de pagos.

El fatídico Diciembre de 1994
El “error de diciembre” se dio por la devaluación de diciembre se dispararon las tasas de interés, lo que tuvo el efecto inmediato de hacer impagables muchos de los créditos otorgados por los bancos.
El sistema de contabilidad de cada banco era distinto y los criterios contables que se habían aplicado variaban de una institución a otra, esto llevo a que el Fondo Monetario Internacional y el gobierno Norteamericano exigieran que para otorgar el préstamo que el gobierno mexicano requería, adoptaran el sistema contable norteamericano Practicas Contables Generalmente Aceptadas en Estados Unidos.

La bancarrota del salvamento
México no era el primer país que sufría una crisis bancaria, esto favorecía ya que existían documentos que permitían aprender de los errores de otros.
En otros países después de la bancarrota, experimentaban dos cambios inmediatos: cambio de nombre y cambio en el consejo de administración sin en cambio el gobierno mexicano no hizo ninguno de los dos.
Ahora lo más importante era actuar en la deficiencia de capital de los bancos y en la insolvencia de los deudores.
Y esto se iba a solucionar teniendo capital de inmediato para evitar la quiebra de bancos, y para la solvencia de los deudores había dos caminos: subsidiar en forma directa a los deudores o presionarlos para que de alguna manera pagaran y así salvar el sistema de pagos, sin embargo la devaluación, el aumento en las tasas de interés y la recesión que esto produjo, hizo imposible que los deudores siguieran pagando.
Las mismas autoridades con todos sus errores habían creado el ambiente propicio para destruir la relación deudor-acreedor.

El baile del Fobaproa
El fobaproa había sido creado como un seguro mutualista al que contribuían los bancos para garantizar la solvencia del sistema y, con ella, el ahorro depositado en el mismo. Sus fondos provenían de los propios bancos, que pagaban una prima relacionada con sus montos de captación.
Y fue así como las autoridades iniciaron un proceso que nunca se pudo concluir. Se comenzó por comprar la cartera y esto conllevo a que el Fobaproa acabara comprando la cartera de un mismo cliente al precio que cada banco determino.
Las prisas y discreción hicieron imposible saber lo que el Fobaproa estaba comprando.
El mayor subsidio fue para los bancos que en el proceso acabaron siendo adquiridos por instituciones extranjeras.
La única opción que tenia el Fobaproa era deshacerse de la cartera lo antes posible y al mejor precio. Y así comenzaron con las subastas y con ello devaluaron todavía mas la cartera del Fobaproa.
Algunos banqueros aprovecharon para hacer sus propios negocios, transfiriendo al Fobaproa todas las perdidas, incluso las que nada tenían que ver con la crisis.
El encubrimiento, la falta de responsabilidad de las autoridades bancarias y hacendarias crearon el entorno propicio para el abuso.

¿Es estratégica la banca?
Los bancos cayeron en el precipicio en que ahora están por la sucesión de decisiones, regulaciones e incentivos que produjo el gobierno a lo largo de los años.
Lo urgente es la modernización y el fortalecimiento financiero mexicano.
La banca mexicana no esta funcionando como debería de ser ya que no esta cumpliendo con: captar ahorro y canalizarlo en forma de crédito ala actividad productiva.
El gobierno federal ha enviado varias iniciativas de ley al congreso, todas ellas atacando diversos ángulos del sistema financiero, pero ninguna iniciativa orienta a los bancos a cumplir con su función.
El sector público tiene que ejercer una agresiva y profesional supervisión, fundamentada en una regulación moderna y única.

Posdata: ¿Hacia donde va la banca?
La economía crece a tasas mas elevadas que en la mayoría de los países de nuestro nivel de desarrollo, gran parte de esto es el tratado de libre comercio de norteamerica y los bancos norteamericanos que se han convertido en un factor determinante del crecimiento del sector exportador mexicano.
El desarrollo de la banca mexicana esta impedido por dos circunstancias: uno es su aislamiento, se ha rezagado con respecto al resto del mundo. La otra los bancos no pueden funcionar en un entorno jurídico tan adverso como el que existe en el país.
Los bancos deben operar dentro de un entorno de competencia que los obligue a reducir sus costos, ser innovadores, elevar sus niveles de eficiencia y actuar con prudencia.
La única solución es que los bancos entren a la lógica de la globalización, como ya opera toda la industria del país.

Reflexión
Para mi el problema del Fobaproa, e ocasionado en su mayor parte por el gobierno ya que no tenían los conocimientos para enfrentar dicha situación y eso los llevo a cometer error tras error y en vez de solucionar el problema de la deuda lo único que lograron fue aumentarla cada vez mas. En los años 70 teníamos un buen capital bancario y tal vez si existía una deuda pero no era tan impresionante como la surge en los 80, pero en la misma lectura nos mencionan como es que en esos años estaban regidos por persona con conocimiento las cuales buscaban el desarrollo del país, no solo su interés personal, pero llega un presidente Luis Echeverría y cambia todo este control llevando a la estabilidad económica al fracaso por que el gobierno al meterse en el sector financiero comienza a manejar todo a su conveniencia y lo peor sin conocimiento, por que no se dan cuenta que una simple decisión mal tomada puede afectar la economía de todo el país.
Ahora cuando privatizan los bancos, pues lo hacen de una manera arrebata importándoles solo el dinero para los asuntos fiscales, sin importarles que los bancos siguieran siendo una fuerza solida de economía para el país. Uno de los mas graves errores después de la privatización fue poner a cargo a personas que no tenían experiencia en eso, es mas que ni siquiera tenían la mas mínima idea de lo que tenían que hacer y mucho menos quien los supervisara, la corrupción fue un punto muy importante ya que cada quien veía por su bien común y pues no teniendo a una institución que los vigilara no existía ninguna ley, y por ello cada quien hacia lo que mejor le convenía, por lo leído en los ensayos yo creo que gran parte de la deuda se adquirió en ese momento ya que los banqueros empezaron a prestarse a si mismos o mas bien a robarse el dinero ya que no lo pagaron y lo único que hicieron fue endeudar mas y mas al país, otro error que fue muy importante fueron los créditos que empezaron a otorgar por que pensaron que de ahí salvarían el capital sin darse cuenta que la gente que pedía ese dinero era por que también estaba en quiebra y que iba a llegar el momento en que no iban a solventar la deuda que habían adquirido.Y el gobierno que seguía jugando con la economía pues era lógico que la gente ya no iba a confiar en el, si solamente se dedicaba a tapar y destapar hoyos por todos lados sin llegar a una solución.
Aunque el gobierno logro estabilizar un poco la solvencia de los bancos, la deuda sigue ahí y pues nos hace falta como país tomar mas enserio a los bancos ya que ellos son los fundamentales para la economía, el trabajo y pues si no se toma una reforma en la administración de los bancos muy pronto tendremos otra fuerte crisis.